Погасить основной долг по ипотеке материнским капиталом. Всё о том, можно ли оплатить материнским капиталом ипотеку мужа

Последние изменения: Январь 2019

Для семей, в которых родился второй ребенок, реальной возможностью оформить в собственность жилье является ипотека с привлечением средств маткапитала. Документы для погашения ипотеки материнским капиталом собирают, в зависимости от стадии согласования и места рассмотрения заявки. Так как в процессе оформления предстоит взаимодействовать с ПФР и кредитором, перечень бумаг для банка и надзорного органа будут различны.

Если для банка основанием для использования материнского капитала станет написанное заемщиком заявление на уменьшение суммы долга на размер бюджетной выплаты, то для ПФР потребуется исчерпывающий перечень, подтверждающий законность сделки и учет интересов всей семьи при приобретении ипотечного жилья.

Особенности применения маткапитала

В 2018 году действие программы поддержки российских семей с двумя детьми продолжается, а размер выплаты сохраняет прежнее значение — чуть более 453 тысяч рублей. Правила реализации и условия направления средств из бюджета строго регламентированы на основании положений Постановления Правительства №862 , принятого в 2007 году.

Суть программы – в возможности улучшения жилищных условий для семьи в виде покупки жилья или оформлении ипотечного займа, часть которого возвращается из бюджета на счет продавца или кредитора. Сторона, принимающая государственный транш, определяется, в зависимости от того, используется ли при покупке заемный капитал, либо собственность покупают за личные сбережения.

Так как далеко не всякая семья может позволит себе покупку дорогостоящего жилья, многие прибегают к ипотеке, а после рождения второго или последующего ребенка расходы в размере маткапитала зачисляются и списываются с кредитного счета в банке.

Результатом использования ипотеки может стать:

• полное закрытие долга;
• частичное досрочное списание с переоформленным графиком платежей на весь последующий период.

Несмотря на возможность при частичном досрочном погашении сократить срок кредитования, сохранив размер ежемесячной выплаты, в отношении маткапитала банкам более выгодно снижать платеж, сохранив длительность периода погашения и, соответственно, минимально снизить переплату.

Существуют следующие варианты использования дополнительного финансирования из бюджета, с направлением маткапитала на :

• оплату первого взноса;
• частичное погашение со снижением остатка кредитной задолженности;
• полное закрытия кредитной линии, если оставшаяся сумма займа не превышает размер выплаты.

Заботясь о соблюдении интересов все семьи, государство устанавливает обязательное условие – наделение всех домочадцев долей в покупаемой собственности. Так как ипотека предполагает покупку жилья заемщиком, для выполнения условия по материнскому капиталу требует предварительного составления нотариального обязательства – в течение 6 месяцев после полной выплаты банку и снятию залогового обременения выделить каждому по доле в квартире или доме.

При согласовании в ПФР условий предстоящего использования средств, к обязательным документам по ипотечному жилью включают вышеупомянутое обязательство родителя.

Способы реализации

Законодательство не содержит строгих ограничений в условиях использования материнского капитала при ипотеке. Рассматривая заявку родителя на погашение ипотеки, работники Пенсионного фонда будут исходить из основных критериев, когда можно погасить ипотеку:

1. Ипотечное жилье должно служить мерой по улучшению условий проживания всей семьи.
2. Погашается кредит, взятый на приобретение недвижимой собственности в пределах Российской Федерации.
3. Средства направляют адресно – на кредитный счет в банке, с последующим уменьшением тела кредита, либо на счет, открытый специально для учета первого взноса заемщика.

Помимо основного долга семейный сертификат предполагает возможность погасить набежавшие проценты.

Важно учесть, что средства по госпрограмме принимают к учету не все финансовые структуры России. Следует поинтересоваться, принимает ли к зачету банк средства по программе семейного капитала, т.е. является ли финансовая структура участником госпрограмы. Как правило, банки с высокой долей участия в нем государства, поддерживают и реализуют на практике самые различные госпроекты, направленные на решение социальных проблем населения. К числу стабильных неизменных партнеров по праву относятся Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.

Так как не устанавливается срок действия семейного сертификата, правом на реализацию его пользуются по желанию заемщика, на любом этапе оформления или выплаты ипотеки. Единственное ограничение – в праве использования средств для новой ипотеки (на первоначальный взнос) после того, как ребенок, рождение которого позволило получить сертификат, достигнет 3 лет.

Документы для семейного сертификата

Чтобы воспользоваться правом участия в программе, следует получить особый документ, именуемый семейным сертификатом. Подтвердить свои полномочия родители могут, представив минимальный пакет бумаг для распоряжения материнским капиталом.

Процесс выдачи сертификата включает сбор и представление в территориальный отдел ПФР (или подразделение МФЦ):

• паспортов всех членов семьи, достигших 14 лет;
• свидетельства о рождении;
• СНИЛС;
• заявления на специальном бланке, который можно скачать для заполнения с официального интернет-ресурса, либо взять в самом отделении.

Успешное прохождение проверки документов влечет за собой оформление именного сертификата, получаемого спустя месяц после подачи обращения в Пенсионный фонд. Законодательство, заморозив сумму капитала на 2018 год, предусматривает возможность дальнейшей индексации, однако в случае изменения суммы, менять сведения в сертификате не нужно.

Основной процесс согласования требует представления обширного перечня бумаг, подтверждающих ипотечную сделку и ее соответствие установленным требованиям закона. Список документов включает обязательные и дополнительные бумаги.

К обязательной части любого обращения в ПФР по поводу материнского капитала на ипотеку, какие документы представляют в госорган – выясняют в первую очередь:

• семейный сертификат;
• СНИЛС обратившегося родителя;
• гражданский паспорт;
• свидетельство на право собственности.

После проведения сделки и оформления ипотечного займа, в банке берут документ, подтверждающий актуальные сведения о задолженности. Также проводят уведомление банка о планируемом досрочном погашении. Как правило, при внесении средств вне установленного графика, требуется написать заявления с просьбой списания части долга за счет полученного от государства транша, либо для полной ликвидации кредита.

Документы из банка станут подтверждением той суммы, которую заемщик должен вернуть банку на момент обращения в ПФР. Средства перечисляются в течение 10 дней со дня принятия положительного решения по заявлению.

Перед тем, как внести взнос в счет погашения, госорган проверяет и организует действия по перечислению. В процессе рассмотрения заявки, ПФР проверит документы на достоверность, определяя применимость права на использование маткапитала.

Пакет для ПФР

На заключительном этапе ПФР определяет достаточность бумаг – личных, на имущество, по ипотечной сделке, дополнительные справки.

Полный перечень представлен:

• паспортом заявителя;
• заполненный бланк заявления с просьбой об адресном перечислении средств из бюджета в рамках госпрограммы по реквизитам ипотечного счета (форму можно взять в отделении);
• оригинал семейного сертификата;
• банковские бумаги, подтверждающие выплату ипотеки (подписанный договор, справка о сумме остатка, приложение с графиком ежемесячных платежей.
• справка из банка для перечисления средств (номер счета, банк, иные важные реквизиты для транша из бюджета);
• документы на квартиру, дом, оформленные с обременением права собственности (регистрационное свидетельство и договор с продавцом).
• составленное через нотариуса письменное обязательство о том, что каждый член семьи после выплаты займа и освобождения жилья от залога, получает свою долю в недвижимости.

После сдачи документов работникам ПФР отводится месяц на проверку документов, соответствие ситуации узаконенным вариантам использования капитала. На руках у заявителя остается только расписка в передаче пакета бумаг, с фиксацией фамилии и даты события. До истечения положенного срока, работники фонда оповещают о принятии решения с разрешением использования маткапитала на погашение ипотеки. В случае отказа в просьбе о направлении средств на оплату жилья, государственный орган сообщает о причинах и необходимости в корректировке.

Когда получено одобрение ПФР, наступает время для визита в отделение банка, где определяется способ использования государственных средств, выделенных по госпрограмме. В различных банках – свои требования и особенности проведения учета государственных денег. Наиболее просто выглядит принятие к списанию средств по ипотечному займу в Сбербанке – достаточно посмотреть пересмотренный график онлайн через платежную систему интернет-банка.

Если не планируется полная ликвидация задолженности и закрытие ипотеки, существует два способа учета бюджетных сумм при списании долга:

1. Снижение срока кредитования, с сохранением суммы платежа. Подобный вариант невыгоден банкам, так как ведет к снижению оставшейся процентной прибыли. Чтобы сохранить ее часть, банк настаивает на погашении с пересмотром по иной схеме.
2. Наиболее предпочтительный для кредитора вариант – снижение ежемесячного бремени за счет уменьшения платежа. Сохранение длительности кредитования позволяет финансовому учреждению по максимуму использовать выгоду от собственных услуг за счет сохранения гарантированных процентов, начисляемых в течение оставшегося неизменным срока.

Повод для отказа

Иногда держателя сертификата ждет разочарование – сотрудник фонда сообщает о невозможности перечисления по определенным причинам.

Как правило, большинство отказов связано с несоблюдением условий участия в госпрограмме, нареканиям к кандидатуре получателя или представленным бумагам:

• составленное для ПФР заявление не в порядке, содержит грубые ошибки оформления;
• не все из обязательных бумаг представлены в фонд на рассмотрение, либо они неверно оформлены или недостоверны;
• выявлены случаи совершения преступления, направленного против несовершеннолетнего, со стороны заявителя;
• родители были лишены прав в отношении несовершеннолетнего, который стал поводом для получения семейного сертификата;
• в отношении заявителя-опекуна принято решение об ограничении его прав представителями органов опеки.

Посмотрите видео ответ: почему может быть отказано в направлении материнского капитала на погашение ипотеки:

Действуя поэтапно, родители без труда собирают необходимые бумаги для получения субсидии от государства. Важная составляющая успеха – соблюдение всех требований, установленных к процедуре со стороны государства, и сборе нужного пакета бумаг. Не следует забывать, что спустя годы, после того как будет внесен последний взнос, потребуется наделить каждого долей в выкупленной собственности, а любая попытка обмана со стороны граждан карается по закону. Так, для заемщиков МФО погашение взятых обязательств с помощью маткапитала, невозможно, так как кредит должен быть оформлен только в банке или кредитной организации, имеющей право работать с материнским капиталом, и только в качестве целевого займа.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

Оформление, получение и гашение ипотеки при помощи материнского капитала регламентируется и контролируется государственными органами. Поэтому данная процедура представляет собой четкий алгоритм действий, имеет определенные нюансы и тонкости.

Законодательное регулирование

Материнский капитал (МК) стартовал в Российской Федерации с первого января 2007 года, успел обрести большую популярность среди населения и значительно увеличить его численность.

Данная форма государственной поддержки оказывается семьям, воспитывающим двух и более детей, ее основное направление – преодолеть демографический кризис в стране путем повышения рождаемости.

Основополагающим документом, диктующим условия получения и использования МК, является Федеральный Закон №256 от 29/12/2006г . «О дополнительных мерах господдержки семей с детьми». На протяжении девяти лет в него вносились некоторые дополнения и изменения, с учетом реалий времени, интересов государства и его граждан.

Если верить статистике, на конец текущего года в управлениях ПФР (Пенсионного фонда России) было выдано более семи миллионов сертификатов, из которых 93% были потрачены на приобретение жилья.

В ипотечном кредитовании эти средства могут использоваться для:

1. Внесения начального взноса при оформлении займа.
2. Строительства или реконструкции собственного жилого дома.
3. Погашения ипотечного долга.

Порядок получения сертификата, а также распоряжения данными средствами предусмотрен Конституцией РФ и следующими документами:

1. Постановлениями правительства РФ №682 от 12/12/2007г. и №686 от 18/08/2011г.
2. Приказами министерства в сфере социальной защиты населения: №892 от 30/12/2006, №346Н от 29/10/2012, №184Н от 30/04/2013 и №251Н от 27/04/2015 года.

Все кредитные организации, предоставляющие ипотечные , И. Отказ банка в приеме «материнских денег» является нарушением государственного законодательства.

Варианты программ ипотечного кредитования от Сбербанка

Владельцы семейных сертификатов, являющиеся ипотечными заемщиками, либо желающие стать таковыми, могут использовать средства капитала:

• для покупки готового жилого помещения;
• на строительство или реконструкцию собственного дома;
• для инвестирования в строительство новостройки.

Каждый из представленных вариантов имеет ряд определенных условий и тонкостей, разобраться с которыми следует более детально.

Однако у ипотечного кредитования с использованием МК есть масса неоспоримых преимуществ :

Отрицательными сторонами, большинство заемщиков считают необходимость в залоговом обеспечении кредита и официальном подтверждении семейных доходов, значительную итоговую переплату и обязательное страхование залогового имущества.

Сбербанк предлагает три основных направления эффективного использования средств господдержки в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал». Рассмотрим подробно каждый из них.

Кредит на приобретение готового жилья

Данный кредитный продукт наиболее востребован среди россиян. Готовое жилье – это все объекты вторичного рынка недвижимости (квартиры, дома и комнаты). У такого приобретения два явных преимущества: жилое помещение сразу оформляется в собственность, а заселиться в него можно в кратчайшие сроки.

Основные условия кредитования:

При оформлении объекта в Росреестре, в свидетельство о праве собственности вносится отметка, о том, что недвижимость находится в залоге у банка. Новые владельцы имеют право пользоваться данным объектом, но не могут совершать с ним никаких сделок (продажа, дарение, обмен) без согласования с банком.

Кредит на приобретение строящегося жилья

Если заемщики желают быть первыми хозяевами в своей квартире и не торопятся с заселением, они могут вложить кредитные средства в инвестиции новостройки. Однако и здесь есть определенные нюансы, о которых следует знать заранее.

Квартира в недостроенном доме не может выступать в качестве залога, так как официально и документально ее еще не существует. Кредитор получает лишь право требования на данный объект, и лишь после введения нового дома в эксплуатацию он реализует это право и получит обеспечение по кредиту. В связи с этим, банк вправе потребовать от заемщика дополнительного залога, страхования жизни и здоровья, привлечения поручителей.

В целом условия кредитования на готовое и строящееся жилье схожи, и распоряжение средствами МК в обоих случаях происходит по стандартной схеме:

Если средствами капитала удалось полностью погасить ипотеку, в течение месяца следует обратиться в Сбербанк и получить справку об отсутствии задолженности по данному кредитному договору, чтобы обезопасить себя от возможных проблем в будущем в виде «неожиданно ожившего кредита».

Еще один важный момент: пока новостройка не сдана в эксплуатацию и приобретаемая квартира не оформлена в качестве залогового обеспечения, процентная ставка по ипотеке может быть несколько завышена, ведь банк в этом случае не имеет надежных гарантий. Как только жилье оформляется в собственность (и в залог соответственно), годовые проценты могут быть снижены. Этот вопрос иногда приходится контролировать заемщику и решать путем нового обращения в банк с просьбой о понижении завышенной ставки.

Кредит на строительство индивидуального жилого дома

С помощью материнского капитала и ипотечного кредитования можно не только купить жилье, но и построить. С какими сложностями можно столкнуться в данном случае:

При увеличении расходов на строительство, Сбербанк предоставляет своим клиентам возможность отсрочить оплату основного долга на срок до двух лет или продлить срок кредитования, сократив при этом ежемесячные платежи.

Условия получения ипотеки

Сбербанк охотно сотрудничает с владельцами семейных сертификатов, предлагая им ипотечные кредиты на довольно выгодных условиях:

Срок кредитования во всех случаях ограничен 30 годами, а минимальная сумма кредита составляет 300 тыс.руб.

Более подробно ознакомиться с предложениями и условиями Сбербанка можно на его официальном сайте .

Стандартные требования к заемщику:

1. Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
2. Возраст: не моложе 21 года на момент оформления сделки, не старше 75 лет на момент погашения кредита.
3. Достаточные и официально подтвержденные доходы.
4. Трудовой стаж: общий от пяти лет, по последнему месту работы от шести месяцев.
5. Наличие сертификата на МК.
6. Отсутствие негативной кредитной истории.

Дополнительные условия :

1. Привлечение до трех созаемщиков (причем законный супруг или супруга автоматически становятся таковыми).
2. Залоговое обеспечение. Им может быть как кредитуемая недвижимость, так и любая другая. Для объектов стоимостью менее 300 тыс. рублей залог не требуется.
3. Отсутствие комиссий и моратория на досрочное погашение.

Пени, штрафы и неустойки не могут быть оплачены «капитальными деньгами». Они погашаются за счет личных средств заемщика.

Перед оформлением ипотечного кредита, следует определиться с целевым использованием средств МК. Ими можно оплатить первоначальный взнос, либо погасить ипотечный долг в будущем. В первом случае придется подождать пока ребенку, рождение которого наделило семью правом на сертификат, исполнится три года. Во втором, такой необходимости нет.

Порядок расчета денежной выплаты. Ограничения в размере ипотеки

Каждого заемщика интересует сумма ежемесячного платежа, и каким образом она рассчитывается.

На данную величину влияют следующие показатели :

В Сбербанке для расчетов ежемесячного платежа используется несколько различных формул. Они довольно замысловатые, и простому человеку в них легко запутаться и допустить ошибку. Гораздо проще воспользоваться ипотечным калькулятором, размещенным на официальном сайте банка.

Пример: семья Сергеевых оформляет ипотечный кредит на покупку готового жилья, используя 400 тыс. из материнского капитала в качестве первоначального взноса. Стоимость квартиры 1 млн. рублей, срок кредитования семь лет, процентная ставка 12%.

Ежемесячный аннуитетный платеж составит 10591,64р., а общая переплата за 84 месяца – 289697,76р. Если ссуда будет оформлена 18 ноября 2016 года, то первый платеж должен поступить в банк не позднее 18.12.2016г.

Кредитный лимит ипотеки тоже имеет определенные ограничения. Минимальная планка в Сбербанке – 300 000 рублей, она устанавливается в интересах компании. Оформление и обслуживание длительного ипотечного кредита требует существенных затрат, и кредитовать меньшие суммы банку просто не выгодно.

Максимальный размер ипотечной ссуды устанавливается индивидуально, и в большинстве случаев составляет 70-80% от стоимости кредитуемого объекта. Эта величина зависит главным образом от доходов заемщика и стоимости жилья. Если размер ежемесячного платежа составит более 60% от общих доходов семьи, в предоставлении займа может быть отказано.

Процедура оформления

Если семья решает потратить средства МК на погашение ипотечного кредита, то оформляется он по обычной схеме. Сразу, после получения ссуды заемщик может обратиться в ПФР с заявлением и погасить основную или процентную часть кредита в течение двух месяцев. После чего банком производится перерасчет и составляется новый график платежей.

Процедура оформления несколько меняется, если государственные деньги предназначены для уплаты первоначального взноса .

Вот ее поэтапная схема:

Сбербанк очень популярен среди владельцев семейных сертификатов, его предложения весьма разнообразны, а условия лояльны. С использованием средств МК здесь можно оформить любой ипотечный кредит.

Данная процедура довольно хлопотная и требует определенных затрат. Но не стоит пугаться трудностей, наградой за смелость и выносливость станет собственное уютное жилье.

Про особенности использования средств материнского капитала при оформлении ипотечного кредита рассказано в следующем видеоматериале:

Последние изменения: Июль 2018

Если семья уже пользуется кредитом, то материнский капитал может быть направлен на погашение ипотечного или жилищного кредита или его части. Как погасить ипотеку материнским капиталом правильно? Обычно он позволяет покрыть от 10 до 40 процентов задолженности, в зависимости от стоимости жилья. Организационные проблемы с процедурой направления средств материнского капитала на ипотеку у владельцев сертификатов возникают редко.

• Основное условие – взятый кредит должен улучшать жилищные условия семья и приобретенное жилье должно находиться в России.
• При этом заемщиком может выступать как мать ребенка, так и ее муж, с которым она проживает в официально зарегистрированном браке.

Материнский капитал – это собственность всей семьи. Направляя ее на улучшение жилищных условий, лицо, получившее сертификат, берет на себя обязательство оформить приобретенное жилое помещение в общую долевую собственность всех членов семьи. При этом в законодательном порядке не устанавливается доля детей: этот вопрос остается на рассмотрение родителей. Она может быть чисто символической. Нотариально оформленная доля жилья на ребенка в дальнейшем оградит от многочисленных проблем связанных спродажей жилья, приобретенного с использованием материнского капитала.

Этапы оформления ипотеки на материнский капитал

На первом этапе нужно известить кредитора – банк, предоставивший кредит, о своем желании направить средства материнского капитала на погашение ипотеки. Банк должен представить справку об остатке суммы основного долга и процентах, а также правоустанавливающие документы на приобретенное жилое помещение, находящееся в банковском залоге.

В территориальном отделении ПФ РФ владелец сертификата пишет заявление установленной формы о распоряжении средствами материнского капитала. Кроме того, потребуются следующие документы: подлинник сертификата, кредитный (ипотечный) договор, полученная в банке справка об остатках задолженности и, конечно, копия паспорта владельца сертификата.

Если в числе собственников приобретенной по ипотеке квартиры отсутствует кто-то из членов семьи (включая детей), то заемщик должен представить заверенное у нотариуса письменное обязательство оформить приобретенное жилье в общую долевую собственность с указанием конкретных долей в течение шести месяцев после погашения ипотеки. Если кредитный договор оформлен на мужа, то потребуются и его документы и копия свидетельства о браке.

Часть средств материнского капитала, запрашиваемая на погашение жилищного кредита, не должна превышать суммы остатка основного долга и начисленных процентов, без пеней и штрафов, начисленных банковским учреждением за нарушение договорных обязательств.

Пенсионный фонд и материнский капитал взаимодействуют на протяжении долгого времени. Специалисты будут проверять представленные документы в течение одного месяца. В случае положительного решения средства, выделенные государством на поддержку семьи, в течении двух месяцев будут перечислены на счет кредитного учреждения.

Сроки использования материнского капитала на ипотеку

Предусматривает погашение общим объемом средств материнского капитала или его часть можно в любое время после заключения договора.

Практически, это можно сделать даже через несколько дней после того, как был оформлен кредит. При этом эта банковская операция будет выступать в качестве досрочного погашения кредита.

В ряде банков действует мораторий на возможность досрочного погашения ипотечного кредита в течение определенного периода. Существуют также программы, согласно которым в обмен на отказ от права досрочного погашения кредита можно существенно уменьшить проценты по кредиту.

При досрочном погашении части ипотеки материнским капиталом существует две возможности пересчета платежей:

1. сохранение срока кредита с уменьшением ежемесячных выплат;
2. сокращение срока кредитования при неизменном размере ежемесячного платежа.

Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит

Одна стандартная формула гласит, что человек может отдавать за кредит 40% от своего дохода. На остальную сумму он должен комфортно проживать. Так ли это на самом деле? Тем более, что большинство желает поскорее расквитаться с такой тяготой, как ипотека.

Большая часть заемщиков вносят большую сумму каждый месяц, вот только есть ли выгода? Бытует мнение, что при такой стратегии можно больше потерять, чем приобрести.

Основной причиной того, что люди стараются побыстрее выплатить долг, является сумма процентов. Любой работник банка вам скажет, что переплата за 20 лет окажется равной сумме изначального кредита. Только при этом не учитывается инфляция и курсовая стоимость. Поэтому, клиенты иногда впадают в ступор, когда видят план оплаты и сумму процентов, что им придется отдать. Поэтому они стараются приложить все силы, чтобы как можно скорее погасить свой долг.

Почти все банки предлагают ипотеку по единой схеме, когда первое время заемщик выплачивает проценты. Лишь к середине срока будет вырисовываться оплата по сумме основного долга. Каждый месяц нужно платить по кредиту одинаковую сумму, которая не меняется, но ее составляющие сильно колеблются год от года.

Можно найти банк, что имеют другую систему для взятия кредита. Допустим, платежи могут быть дифференцированными. Стоит отметить, что возможность досрочного погашения кредита без штрафов и ограничений, будет приятным бонусом. Многие сразу смотрят на данный фактор, так как сложно найти того, кто выдаст ссуду на подобных условиях.

Вот только есть оговорка, вы сможете получить более приятные условия, если предоставите справку об официальном доходе. Именно тогда и процентная ставка для вас может оказаться ниже.

Банки и прочие кредитные организации не любят раннего погашения долга. Такое поведение заемщика влечет потери, так как организация недополучить процент, на который рассчитывала. Тем более, что в рекламу и прочие маркетинговые штучки уже были сложены средства, а отдача получилась меньше. Нужно отметить, что при возможности, банки бы попросту запретили гасить досрочно свои займы. Но, в условиях жесткой конкуренции они не могут прийти к такой форме поведения. Кстати, заемщикам стоит помнить, что сегодняшние деньги, через пару лет станут «меньшей суммой» за счет инфляции и прочих условий. Поэтому, решив направить материнский капитал на погашение ипотеки, обязательно действуйте быстро, и всегда уточняйте в банке, будет ли уменьшен основной долг или проценты по кредиту.

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже или звоните по указанным ниже телефонам.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

1. Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
2. Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
3. Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
4. Договор купли-продажи квартиры или дома.
5. Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
6. Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
7. Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.

После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

1. Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
2. Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
3. Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
4. В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

Официальные условия:

1. Заем предоставляется только в национальной валюте.
2. Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
3. Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
4. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
5. Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

"ВТБ 24"

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":

1. Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
2. Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
3. Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
4. Минимальный взнос по сделке 20%;
5. Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.

"ДельтаКредитБанк"

При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

1. Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
2. Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
3. Стартовый взнос 30%.
4. Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.